„Pērc tagad, maksā vēlāk“ un ātrie kredīti: kur slēpjas izmaksas

Jaunas austiņas par 180 € vai „trīs maksājumi pa 60 € bez procentiem“. Otrais variants šķiet vieglāks, lai gan summa ir tā pati. Tieši uz šo sajūtu balstās pakalpojumi „pērc tagad, maksā vēlāk“, angliski buy now, pay later jeb BNPL. Pirms svētkiem tie ir visur: e-veikalu grozā, apģērbu veikalos, pat pārtikas piegādē. Kopā ar tiem atkal aktīvi reklamējas arī ātrie kredīti.

Kā darbojas „maksā vēlāk“

Pirkuma brīdī BNPL pakalpojuma sniedzējs samaksā tirgotājam visu summu, bet jūs to atmaksājat pa daļām vai pēc noteikta laika, piemēram, 30 dienām. Ja maksājat laikā, papildu izmaksu bieži nav. Pakalpojuma sniedzējs pelna galvenokārt no tirgotāja komisijas un no tiem pircējiem, kuri kavē.

Tirgotājiem BNPL ir izdevīgs, jo pircēji ar šo iespēju parasti pērk vairāk un dārgākas preces. Grozā pie cenas 240 € poga „4 × 60 €“ ir mārketinga rīks tāpat kā cenas, kas beidzas ar 99.

Kur slēpjas izmaksas

• Kavējuma maksas. Viena nokavēta iemaksa var maksāt vairākus eiro, un, ja tā atkārtojas, izmaksas pieaug.
• Vairāki plāni vienlaikus. Trīs pirkumi pa 60 € trijos dažādos veikalos ir deviņi maksājumi dažādos datumos. Pārskats pazūd ātri.
• Automātiska noņemšana no kartes. Ja kontā nav naudas, var rasties bankas komisija vai overdrafta procenti.
• Pārnešana uz kredītu ar procentiem. Daži pakalpojumi piedāvā „pagarināt“ maksājumu, un tas jau ir parasts kredīts ar procentiem.
• Kredītvēsture. Nokavēti maksājumi var nonākt kredītinformācijas birojos un ietekmēt iespēju vēlāk saņemt, piemēram, hipotekāro kredītu.

Lielākais risks nav viens pirkums, bet ieradums. Ja „sadalīt trīs daļās“ kļūst par parastu veidu, kā pirkt apģērbu vai dāvanas, ikmēneša budžetā izveidojas nemanāma parādu kārta.

Ātrie kredīti un GPL

Ātrie jeb nebanku patēriņa kredīti ir dārgāki par bankas kredītiem un BNPL. Reklāmā parasti redzams ikmēneša maksājums, jo tas izskatās neliels. Salīdzināšanai der divi skaitļi, kuri līgumā un reklāmā jānorāda obligāti:

• gada procentu likme (GPL), kas ietver procentus un visas obligātās komisijas;
• kopējā summa, kas jums būs jāatmaksā.

Ja aizņematies 500 € un kopā jāatmaksā 700 €, kredīts maksā 200 €, neatkarīgi no tā, cik draudzīgs ir ikmēneša maksājums. Ja līgumu jau parakstījāt, bet pārdomājāt, no patērētāja kredīta līguma var atteikties 14 dienu laikā, atmaksājot aizņemto summu un procentus par izmantotajām dienām.

Ieradumu ņemt jaunu kredītu vecā segšanai aprakstījām rakstā par ieradumiem, kas ieprogrammē nabadzību. Tā ir tipiska parādu spirāles pazīme.

Kas mainās 2026. un 2027. gadā

ES jaunā Patērētāju kreditēšanas direktīva (2023/2225) dalībvalstīm jāpiemēro no 2026. gada 20. novembra. Tā paplašina patērētāju kreditēšanas noteikumus arī uz bezprocentu kredītiem un atliktiem maksājumiem, ko piedāvā trešās puses, tātad lielāko daļu BNPL pakalpojumu. Tas nozīmē prasības izvērtēt pircēja kredītspēju, sniegt standartizētu informāciju un ievērot reklāmas noteikumus. Dalībvalstīm ir izvēles iespējas dažiem izņēmumiem, tāpēc precīza kārtība atkarīga no Latvijas likuma.

Latvijā 2026. gada 19. augustā stājās spēkā jauns patērētāju kredītu reklāmas regulējums, kas aizstāja iepriekšējo aizliegumu reklamēt kredītus. Savukārt no 2027. gada patērētāju kreditēšanas licencēšanu un uzraudzību, kā arī finanšu pakalpojumu reklāmas kontroli pakāpeniski pārņem Latvijas Banka; pilnībā tas jāpabeidz līdz 2028. gada sākumam.

Pārbaudes saraksts pirms parakstīšanas

1. Vai šo pirkumu varētu atlikt par mēnesi un nopirkt par saviem līdzekļiem?
2. Kāda ir GPL un kopējā atmaksājamā summa?
3. Cik maksā viena nokavēta iemaksa?
4. Cik citu nomaksas vai BNPL plānu jums jau ir?
5. Kas notiek, ja preci atgriežat: vai maksājumu plāns tiek atcelts automātiski?

Ja pēdējo mēnešu laikā pirkumi bieži ir emocionāli un pēc tiem paliek nožēla, vērts izlasīt arī rakstu par šopaholismu. Nomaksa šādus pirkumus padara vēl vieglākus.