„Купи сейчас, плати потом“ и быстрые кредиты: где скрываются расходы
Перед праздниками кнопки „Заплатить позже“ и „Разделить на 3 части“ появляются почти в каждом интернет-магазине. Объясняем, как зарабатывают такие сервисы, в чём риски и как пользоваться ими, не влезая в долги.
Содержание
Новые наушники за 180 € или „три платежа по 60 € без процентов“. Второй вариант кажется легче, хотя сумма та же. Именно на этом ощущении строятся сервисы „купи сейчас, плати потом“, по-английски buy now, pay later, или BNPL. Перед праздниками они повсюду: в корзине интернет-магазинов, в магазинах одежды, даже в доставке продуктов. Вместе с ними снова активно рекламируются и быстрые кредиты.
- „Купи сейчас, плати потом“ (BNPL) это кредит, даже если процентов нет: штрафы за просрочку и несколько параллельных планов быстро делают покупку дороже.
- Новую Директиву ЕС о потребительском кредитовании страны-члены должны применять с 20 ноября 2026 года, и она охватывает и большую часть BNPL.
- В Латвии с 2027 года надзор за потребительским кредитованием постепенно переходит к Банку Латвии.
- Сравнивайте кредиты по годовой процентной ставке (GPL) и общей сумме к возврату, а не по ежемесячному платежу.
- От договора потребительского кредита можно отказаться в течение 14 дней.
Как работает „плати потом“
В момент покупки сервис BNPL платит продавцу всю сумму, а вы возвращаете её частями или через определённое время, например через 30 дней. Если платить вовремя, дополнительных расходов часто нет. Сервис зарабатывает в основном на комиссии продавца и на тех покупателях, которые опаздывают с платежами.
Продавцам BNPL выгоден, потому что с такой возможностью покупатели обычно берут больше и дороже. Кнопка „4 × 60 €“ в корзине у цены 240 € такой же маркетинговый инструмент, как цены, которые заканчиваются на 99.
Где скрываются расходы
- Штрафы за просрочку. Один пропущенный платёж может стоить несколько евро, а если это повторяется, расходы растут.
- Несколько планов одновременно. Три покупки по 60 € в трёх разных магазинах это девять платежей в разные даты. Контроль теряется быстро.
- Автоматическое списание с карты. Если на счёте нет денег, может появиться комиссия банка или проценты по овердрафту.
- Перевод в кредит с процентами. Некоторые сервисы предлагают „продлить“ платёж, а это уже обычный кредит с процентами.
- Кредитная история. Просроченные платежи могут попасть в кредитные бюро и повлиять на то, дадут ли вам потом, например, ипотеку.
Главный риск не одна покупка, а привычка. Если „разделить на три части“ становится обычным способом покупать одежду или подарки, в ежемесячном бюджете незаметно нарастает слой долгов.
Быстрые кредиты и GPL
Быстрые, или небанковские потребительские кредиты дороже банковских и BNPL. В рекламе обычно видно ежемесячный платёж, потому что он выглядит небольшим. Для сравнения годятся две цифры, которые обязательно должны быть в договоре и в рекламе:
- годовая процентная ставка (GPL), которая включает проценты и все обязательные комиссии;
- общая сумма, которую вам придётся вернуть.
Если вы занимаете 500 €, а вернуть нужно 700 €, кредит стоит 200 €, каким бы дружелюбным ни выглядел ежемесячный платёж. Если вы уже подписали договор, но передумали, от договора потребительского кредита можно отказаться в течение 14 дней, вернув занятую сумму и проценты за использованные дни.
Привычку брать новый кредит, чтобы закрыть старый, мы описали в статье о привычках, которые программируют на бедность. Это типичный признак долговой спирали.
Что меняется в 2026 и 2027 годах
Новую Директиву ЕС о потребительском кредитовании (2023/2225) страны-члены должны применять с 20 ноября 2026 года. Она распространяет правила потребительского кредитования и на беспроцентные кредиты и отсроченные платежи, которые предлагают третьи стороны, то есть на большую часть сервисов BNPL. Это означает требования оценивать кредитоспособность покупателя, давать стандартизированную информацию и соблюдать правила рекламы. У стран-членов есть выбор по некоторым исключениям, поэтому точный порядок зависит от латвийского закона.
В Латвии 19 августа 2026 года вступило в силу новое регулирование рекламы потребительских кредитов, которое заменило прежний запрет на рекламу кредитов. А с 2027 года лицензирование и надзор за потребительским кредитованием, а также контроль рекламы финансовых услуг постепенно переходят к Банку Латвии; полностью это должно завершиться к началу 2028 года.
Что проверить перед подписанием
- Можно ли отложить эту покупку на месяц и купить на свои деньги?
- Какая GPL и общая сумма к возврату?
- Сколько стоит один пропущенный платёж?
- Сколько у вас уже других планов рассрочки или BNPL?
- Что будет, если вы вернёте товар: план платежей отменится автоматически?
Если в последние месяцы покупки часто бывают эмоциональными и после них остаётся сожаление, стоит прочитать и статью о шопоголизме. Рассрочка делает такие покупки ещё проще.
Часто задаваемые вопросы
„Купи сейчас, плати потом“ это кредит?
Да, это форма кредитования, даже если процентов нет. Новые правила ЕС, которые нужно применять с 20 ноября 2026 года, включают большую часть таких сервисов в регулирование потребительского кредитования.
Как сравнивать стоимость кредитов?
По годовой процентной ставке (GPL) и общей сумме к возврату. Ежемесячный платёж сам по себе не показывает, сколько стоит кредит.
Можно ли отказаться от договора потребительского кредита?
Да, в течение 14 дней после заключения договора без объяснения причин, вернув занятую сумму и проценты за дни, когда деньги были у вас.
Чтобы комментировать, войдите в свой аккаунт.